E se eu atrasar o pagamento do Mortgage?

Conheça as consequências de quando ocorre atraso no pagamento da prestação do financiamento da casa própria no Canadá e o que é a Power of Sale.

Este assunto é meio delicado, mas creio que seja algo que passe pela cabeça de muitos proprietários de imóveis em dias de crise nas bolsas, recessão e por causa do consequente perigo de ficar desempregado.

O que acontece se alguém atrasar o pagamento da prestação do financiamento da casa própria, o mortgage? Diferentemente do Brasil, aqui um proprietário pode ficar sem teto em menos tempo do que ele pensa. No Canadá, o processo que um agente financeiro (um banco, na maioria das vezes) costuma utilizar para se apossar da casa do devedor, a fim de quitar o débito que esse tem com este, se chama Power of Sale. Nos EUA, eles utilizam mais o Foreclosure, que é um processo ligeiramente diferente.

Power of Sale

Após 15 dias de atraso no pagamento, o banco (Mortgagee) envia uma carta de Power of Sale para o cliente devedor (Mortgagor), solicitando que este coloque o pagamento em dia imediatamente e comunicando que, se não o fizer, no 35º dia, ele, o banco, irá abrir um processo de Power of Sale. Ou seja, irá listar a casa para vender no MLS (Multiple Listing Service), site (realtor.ca) utilizado pelas associações de corretores para a divulgação das propriedades colocadas à venda ou aluguel pelas corretoras de imóveis.

O valor obtido com a venda será revertido para o pagamento total do mortgage. O banco irá estabelecer o preço de venda de mercado e, se conseguir vender por um valor maior do que a dívida, devolverá o excedente para o antigo proprietário.

Mas, o mais importante: eles mandam apenas uma única carta de cobrança. Se o proprietário não der importância ou não a ler a carta, que pode se extraviar entre as correspondências, azar o dele. Quando aprendi isso, logo pensei: Nossa! E os imigrantes que não sabem ler inglês direito? Estes podem não entender a gravidade da situação e se envolverem num processo de perda da sua moradia.

No contrato de venda no Power of Sale normalmente é incluída uma cláusula que diz que o proprietário pode quitar a dívida com o banco antes que a venda seja concretizada por eles e, com isso, manter a propriedade. No entanto, é bom ressaltar que a dívida terá que ser paga por completo, não só a prestação em atraso. Uma das maneiras de conseguir quitar a casa e continuar com ela é vender a casa antes que o banco o faça. Este é um dos motivos porque há muitas casas por aí sendo oferecidas por preços fora da realidade, abaixo do preço de mercado.

Outro fator a considerar é que o banco irá fixar um preço de venda da propriedade que possa quitar a dívida. Porém, muitas vezes, o proprietário tem mais de um mortgage, e aí a dívida é maior do que o valor de mercado da casa. Mas, será que os bancos são bonzinhos? Bem, a verdade é que eles não querem ser processados pelo proprietário, que pode alegar que o banco colocou um preço menor do que a casa valia. Então, se não vender por este preço, o banco vai baixando o valor até vender o imóvel. E, quando o fizer, caso o valor não seja suficiente para quitar a dívida, o banco irá processar o cliente para que ele pague a diferença de outra maneira. O banco irá tirar tudo que puder deste cliente e, por esse motivo, muitos declaram falência (bankrupcy).

Ufa, é terrível, não é? Eu, que sou acostumada a ver felizes novos proprietários, fico muito triste só em imaginar pessoas perdendo seus imóveis, muitas vezes suas únicas moradias, simplesmente porque atrasaram o pagamento por 50 dias no total. Espero que este meu post sirva de alerta a todos.