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E se eu atrasar o pagamento do Mortgage?

Conheça as consequências de quando ocorre atraso no pagamento da prestação do financiamento da casa própria no Canadá e o que é a Power of Sale.

Este assunto é meio delicado, mas creio que seja algo que passe pela cabeça de muitos proprietários de imóveis em dias de crise nas bolsas, recessão e por causa do consequente perigo de ficar desempregado.

O que acontece se alguém atrasar o pagamento da prestação do financiamento da casa própria, o mortgage? Diferentemente do Brasil, aqui um proprietário pode ficar sem teto em menos tempo do que ele pensa. No Canadá, o processo que um agente financeiro (um banco, na maioria das vezes) costuma utilizar para se apossar da casa do devedor, a fim de quitar o débito que esse tem com este, se chama Power of Sale. Nos EUA, eles utilizam mais o Foreclosure, que é um processo ligeiramente diferente.

Power of Sale

Após 15 dias de atraso no pagamento, o banco (Mortgagee) envia uma carta de Power of Sale para o cliente devedor (Mortgagor), solicitando que este coloque o pagamento em dia imediatamente e comunicando que, se não o fizer, no 35º dia, ele, o banco, irá abrir um processo de Power of Sale. Ou seja, irá listar a casa para vender no MLS (Multiple Listing Service), site (realtor.ca) utilizado pelas associações de corretores para a divulgação das propriedades colocadas à venda ou aluguel pelas corretoras de imóveis.

O valor obtido com a venda será revertido para o pagamento total do mortgage. O banco irá estabelecer o preço de venda de mercado e, se conseguir vender por um valor maior do que a dívida, devolverá o excedente para o antigo proprietário.

Mas, o mais importante: eles mandam apenas uma única carta de cobrança. Se o proprietário não der importância ou não a ler a carta, que pode se extraviar entre as correspondências, azar o dele. Quando aprendi isso, logo pensei: Nossa! E os imigrantes que não sabem ler inglês direito? Estes podem não entender a gravidade da situação e se envolverem num processo de perda da sua moradia.

No contrato de venda no Power of Sale normalmente é incluída uma cláusula que diz que o proprietário pode quitar a dívida com o banco antes que a venda seja concretizada por eles e, com isso, manter a propriedade. No entanto, é bom ressaltar que a dívida terá que ser paga por completo, não só a prestação em atraso. Uma das maneiras de conseguir quitar a casa e continuar com ela é vender a casa antes que o banco o faça. Este é um dos motivos porque há muitas casas por aí sendo oferecidas por preços fora da realidade, abaixo do preço de mercado.

Outro fator a considerar é que o banco irá fixar um preço de venda da propriedade que possa quitar a dívida. Porém, muitas vezes, o proprietário tem mais de um mortgage, e aí a dívida é maior do que o valor de mercado da casa. Mas, será que os bancos são bonzinhos? Bem, a verdade é que eles não querem ser processados pelo proprietário, que pode alegar que o banco colocou um preço menor do que a casa valia. Então, se não vender por este preço, o banco vai baixando o valor até vender o imóvel. E, quando o fizer, caso o valor não seja suficiente para quitar a dívida, o banco irá processar o cliente para que ele pague a diferença de outra maneira. O banco irá tirar tudo que puder deste cliente e, por esse motivo, muitos declaram falência (bankrupcy).

Ufa, é terrível, não é? Eu, que sou acostumada a ver felizes novos proprietários, fico muito triste só em imaginar pessoas perdendo seus imóveis, muitas vezes suas únicas moradias, simplesmente porque atrasaram o pagamento por 50 dias no total. Espero que este meu post sirva de alerta a todos.

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Rosa da Silva foi representante comercial de várias multi-nacionais no Rio Grande do Sul. Desde sua chegada ao Canadá, acompanhando o marido transferido pela empresa em que trabalha, pensou em trabalhar com compra e venda de casas (real estate). Rosa fez curso para se tornar corretora de imóveis, e após as dificuldades que encontrou em comprar sua primeira casa no novo país, resolveu iniciar um blog em português, o www.casanocanada.com para tentar ajudar a outros brasileiros a entender este complexo e diferente processo da compra da casa própria aqui no Canadá. Rosa possui também um site em inglês, o www.rosadasilvarealestate.com.

5 Comentários

5 Comments

  1. marcus

    30/nov/2010 at 11:29

    gostaria de saber se eu comprar uma residencia ai no canada ,sem financiamento como funciona,os impostos do governo.

    • Rosa da Silva

      07/dez/2010 at 09:04

      OLá Marcus, se comprares uma casa a vista, sem ser residente permanente, somente terias que pagar mais impostos do que os residentes na hora em que decidisses vender a propriedade. Mas não é muito não viu? Um abraço, Rosa

  2. mario de melo

    29/set/2010 at 13:27

    OLA BOM DIA A TODOS .
    AQUI GOSTARIA DE DEIXAR UMA BOA INFORMACAO PARA QUEM OU GOSTARIA DE OBTER NO FUTURO SUA PROPRIA RESIDENCIA.
    EU NAO TRABALHO PARA BANCO ALGUM NEM AQUI QUERO USAR ESTE SITE PARA FAZER PUBLICIDADE .
    EU VIVO AQUI NO CANADA JA 24 ANOS E ASSIM FIZ PARA OBTER A PRIMEIRA CASA.
    EU COMECEU A INVESTIR EME ( RRSP ) COM GARANTIA DE INVESTIMENTO/S.
    NUMCA INVISTA EM BOND/S ECT E UMA TRETA AMIGO/S NAO E GARANTIDO E DEPOIS PODE PERDER TODO SEU GANHO, INVISTA NORMAL SEM SER INVESTIDO/S EM BOND/S ECT.
    COMECE JA A DEPOSITAR O QUE PUDER E GANHE RETONO NO SEU INCOMETAX, ATE NO BABY BONUS PODERA GANHAR SIM PORQUE SEU DEPOSITO VAI FAZER COM O SEU ORDENADO AO FAZER O INCOME TAX SERA REDUZIDO NO TOTAL ECT.
    O GOVERNO DE CA DO CANADA DA UM TOTAL DE QUANTIA QUE PODEMOS USAR ESTE DINHEIRO ( RRSP ) PARA SER USADO EM COMPRA DE SUA PRIMEIRA CASA A ANOS ATRAS ERA DE $ 20,000.00 POR PESSOA ALIAS $ 40,000.00 POR CASAL.
    COMO MUINTAS PESSOAS PENSAO QUE DEPOIS TERAO QUE PAGAR PARA TRAS E ASSIM NAO AMIGO/A/S NAO E O SEGUINTE O GOVERNO ESTIPULA UM CERTA QUANTIA QUE VOCEU SUA ESPOZA TERA QUE REEMBOLSAR PARA TRAS PARA SUA CONTA ORIGINAL QUE ANTES ESTAV LA O DINHEIRO DO ( RRSP ) , E E OBRIGADO/A A FAZER ESTA QUANTIA NAO .
    SE NAO DEPOSITAR ESTA QUANTIA O DEVE FAZER E DIZER AO SEU CONTADOR DE INCOMETAX QUE NAO DEPOSITOU TAL QUANTIA E AI ESTA QUANTIA SERA FEITO COMO SEU ORDENADO SERA POSTO NO SEU INCOMETAX , EXEMPLO SE GANHOU $20,000.00 DL. MAIS DIZEMOS ASSIM MAIS $ 1000.00 DL AI SERA $21000.00 DL.
    EU PROPRIO FIZ TAL E AGORA JA TENHO DUAS PROPRIEDADES , UMA ESTA ARRENDADA, E PAGA , E DEPOIS TORNEU A INVESTIR EM UM OUTRA SEM PROBLEMAS NAO TENHAO MEDO NAO AMIGO/AS NAO OUCEM OS DONO/S DE CASAS NAO EU VIVIU DE RENDA FOREM 12 ANO/S E SEU BEM COMO SAO ELE/S SIM.
    NAO SOU PERFEITO NAO MAS GRACA/S A DEUS GOSTO DE AJUDAR E QUANDO FALO COM ALGUEM OU ARRENDO OS APARTAMENTOS SEMPRE DIGO AOS RENDEIRO/S QUANDO PUDERAO FAZEM O QUE EU FIZ QUEM PGA RENDA NUMCA TERA ALGO SEU NUMCA NAO PAGA E NUMCA VAI VER O QUE PAGOU NAO .
    ENFIM NUMCA CMPREM ALGO QUE NAO PODEM COMPRARA NAO NUMCA ENTREM COM DUAS MORGAGES NAO E PREFERIVEL COMPRARA PEQUENO MAS SEMPRE COM ALGUM APARTAMENTO NO BASEMENTO ECT , AI PODERA FAZER CLAIM DE GASTOS COMO MORGAGE , LUZ ECT.
    NUMCA DEIXE DE MENCIONAR AO SEGURO QUEM TEM RENDEIROS EM SUA CASA NUMCA PODE SAIR-LHE BEM CARO SIM , SE POR AZR ALGUM CAI , OU PODE COMECAR FOGO DE AONDE ESTAR O RENDEIRO AI PERDERA TUDO OU TERA QUE ARRECATAR COM PREJUIZO BOA SORTE APAR TODOS OK DEUS FIQUE COM TODO/S E NAO TENHAO INVEJA DOS OUTROS PARA TERMO/S ALGO TEREMOS QUE TRABALHAR HONESTAMENTO E NUMCA CENSURAR A VIDA OU O ESTILO DO OUTRO/A OK XAU A TODOS .
    ESTE SITE E MUINTO BOM SIM TODOS NOS DEVERIAOS MENCIONAR POR AQUI ALGO DE BOM OK

  3. Rosa da Silva

    09/ago/2009 at 21:55

    Ofélia (este também é o nome de minha mãe querida)
    Olhe, eu sei que é cruel, mas pelo menos aqui no Canada podemos mais facilmente comprar um imóvel do que no Brasil não é? Costumo aconselhar que, ao comprar uma casa, se mantenha um fundo de reserva para poder honrar as prestações (pelo menos 3) se algo de grave, como o desemprego, acontecer. Um abraço, Rosa

  4. ofelia vieira rodrigues

    19/jul/2009 at 11:18

    Nao e brincadeira nao a questao de inadimplencia no Canada, heim
    Como sao felizes os brasileiros……

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