Como escolher a melhor hipoteca

Você encontrou o imóvel dos seus sonhos e está prestes a fazer uma oferta. É o momento de avaliar qual é a hipoteca que melhor lhe convém. Aberta ou fechada? De taxa fixa ou variável? Diante de tantas opções, o OiCanadá ajuda você a escolher a hipoteca mais segura e que caiba no seu orçamento.

A Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC), responde às questões mais comuns que os canadenses se perguntam sobre como escolher uma hipoteca:

Qual é a diferença entre uma hipoteca convencional e uma hipoteca de elevada proporção de alavancagem?

Uma hipoteca convencional é um empréstimo de até 80% do valor da propriedade. Isso significa que o comprador fez um pagamento inicial de pelo menos 20% do preço de aquisição ou valor de mercado do imóvel. Se o seu pagamento inicial for inferior a 20% do preço de aquisição, você precisará de uma hipoteca de elevada proporção de alavancagem. Esse tipo de hipoteca é um empréstimo de mais de 80% do valor de aquisição da propriedade, até um máximo de 95%. Esse tipo de hipoteca geralmente precisa ser assegurado (por exemplo, pela CMHC) contra inadimplência no pagamento.

O que significa hipoteca de taxa de juro fixa, variável ou ajustável?

Quando você escolhe uma hipoteca, deve decidir se quer uma hipoteca de taxa de juros fixa, variável ou ajustável. Uma hipoteca de taxa de juro fixa se mantém constante durante o prazo da hipoteca. Já numa hipoteca de taxa de juro variável, os pagamentos mensais são iguais, mas a taxa de juro flutua dependendo das condições do mercado.

Numa hipoteca de taxa de juro ajustável, tanto a taxa de juro, como os pagamentos mensais variam baseados nas condições do mercado. Avalie qual seria a melhor opção para você, e assegure-se em avaliar o impacto que o aumento da taxa de juros teria nos seus pagamentos mensais.

Será que eu devo escolher uma hipoteca aberta ou fechada?

Numa hipoteca fechada você paga a mesma quantia cada mês durante todo o prazo da hipoteca. Há um pouco de flexibilidade que lhe permite ocasionalmente pagar uma determinada quantia do capital. Uma hipoteca fechada pode ser uma boa escolha se você quiser fazer pagamentos fixos e não pretende mudar-se ou refinanciar antes do fim do prazo da hipoteca. Uma hipoteca aberta lhe permite pagar o capital a qualquer hora. Esse tipo de hipoteca pode ser reembolsado antes do fim do prazo sem nenhuma penalidade. Uma hipoteca aberta pode ser uma boa escolha se você pretende vender o seu imóvel num futuro próximo, ou se quiser ter a opção de fazer pagamentos elevados. A taxa de juro de uma hipoteca aberta é geralmente mais alta do que a de uma hipoteca fechada.

E o que são prazo, amortização e plano de pagamento?

O prazo é o tempo determinado (geralmente de seis meses a 10 anos) em que a taxa de juro e as outras condições da sua hipoteca são efetivas. A amortização é o período (25 ou 30 anos) durante o qual a totalidade da hipoteca será reembolsada. Por último, o plano de pagamento determina quão frequentemente você deverá fazer pagamentos hipotecários – geralmente mensais, quinzenais ou semanais. Pagamentos acelerados também podem ser uma opção. Esses podem ser feitos cada semana ou quinze dias, e geralmente são equivalentes a um pagamento mensal extra por ano. Por meio dos pagamentos acelerados o proprietário do imóvel pode pagar a sua hipoteca mais rapidamente e diminuir o custo geral dos juros.